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団体信用生命保険の基礎知識。メリットは?注意点は?

団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者が返済中に亡くなってしまったり、高度障害状態になってしまったりしたときに、ローンの残額を代わりに支払ってくれる住宅ローン専用の保険です。

その大切さと詳細についてご紹介します。

1.団体信用生命保険とは?

入院

Graphs / PIXTA(ピクスタ)

住宅ローンを払い続けていく経済的な余裕がなければ、マイホームを手放すことになってしまいます。

もし、契約者に万が一のことが起こったら、住宅ローンは数千万円の支払いとなるので、支払いが滞る可能性が大きくなります。

団体信用生命保険(以降、団信と呼びます)はこのような事態を避けるためにできた保険です。

団信に加入していれば、保険会社から金融機関へ住宅ローンの残額分が支払われるので、残された家族は返済をしなくて済みます。

1-1 団信の保障内容は?

ま

aijiro / PIXTA(ピクスタ)

団体信用生命保険で保険金が支払われるのは、基本的に死亡・高度障害状態のときです。

特約をつけると、三大疾病や八大疾病で所定の状態に該当したときにも保険金を受け取ることができます。

しかし、病気やケガにより長期的に働けない状態になっても、一部の団体信用生命保険を除いて保険金は支払われませんので注意が必要です。

1-2 特約の内容は?

団信には、おもに次のような特約があります。

・三大疾病特約付団体信用生命保険
三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)で所定の状態になったときにも、住宅ローンが完済されます。

・八大疾病特約付団体信用生命保険
三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)と五大疾患(糖尿病、高血圧性疾患、肝硬変、慢性膵炎、慢性腎臓病で所定の状態になったときにも、住宅ローンが完済されます。

2.団信に関する注意点

病院

OrangeMoon / PIXTA(ピクスタ)

団信加入の際は次のことに注意する必要があります。

2-1  健康状態が悪いと加入できない

団体信用生命保険は、一般の生命保険と同様に契約する際には健康告知が必要になり、病気の種類や症状、経過によっては、団信に加入でません。

糖尿病や脳卒中などになってしまうと加入できない場合があります。

民間の金融機関の場合、団信に加入しないと借り入れができない場合が多くありますので、借り入れのための要件をしっかりとチェックすべきです。

2-2  団体信用生命保険に入らないほうが得になることもある

団体信用生命保険の保険料は「ローンの金利に上乗せ」という形が一般的です。

そのため、団信に加入しなければ、ローンの支払い額が少なくなるということになります。

団信に入りたくない、入れない場合は、団信への加入が任意である「フラット35」を選ぶことがおすすめです。

団信への加入は任意です。

2-3 団信へ加入しない場合はほかの方法で「もしも」に備える

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Graphs / PIXTA(ピクスタ)

団信に加入しないなら、民間の保険などで万が一の場合に備えておくべきです。

若い人ならば、民間の保険料のほうが安い場合があります。

「非喫煙割引」などをはじめ、特約も豊富なので自分に合ったものを選べます。

団信は住宅ローンのリスクを軽減する検討すべき保険

ハート

aijiro / PIXTA(ピクスタ)

団信は、住宅ローンを組む場合のリスク軽減の意味で大変重要です。

団信に加入したくない場合、団信に加入できない場合は、民間の生命保険や現金などできちんとリスク対策ができているかチェックしましょう。

また、団信の保障内容がすでに入っている民間の生命保険の保障内容と重複している場合もあるなら、どちらか一方にすることも大事です。

住宅ローンを組むのと同時にもう一度保険内容を確認してみましょう。

 

ファイナンシャルプランナー(AFP)/宅地建物取引士一般社団法人/家族信託普及協会®会員 吉井 希宥美

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